|
Страница 4 Распространение электронного банковского дела и электронных денег особенно актуально в российских условиях, учитывая масштабы страны и неравномерную распределенность банковских офисов по ее территории. В ближайшем будущем электронные каналы доставки банковских продуктов должны стать самым перспективным направлением повышения доступности банковских услуг для населения. Тем более что задача повышения доступности банковских услуг для населения была поставлена Президентом РФ в ноябре 2006 г. Сегодня наиболее быстрым способом реализации этой задачи можно считать распространение в регионах электронных банковских услуг. Следует признать, что первичное внедрение электронных систем банковского обслуживания требует существенных вложений, однако они гораздо меньше тех затрат, которые необходимы для открытия полноценных физических банковских отделений с таким же охватом клиентов.
Однако задача расширения банковских услуг в регионах в рамках конкурентной борьбы за региональный рынок стоит не только перед банковским сообществом. Для внедрения технологий дистанционного банковского обслуживания нужно создать сетевую инфраструктуру и повышать финансовую и компьютерную грамотность населения, а здесь без поддержки государства частному сектору не обойтись. Целесообразно предусмотреть налоговые льготы для банков, внедряющих системы дистанционного банковского обслуживания, нацеленные на региональный рынок, а также применять более либеральную надзорную политику к этим банкам.
Осуществляя разумную монетарную и надзорную политику, с учетом развития электронного банковского дела и электронных денег, центральный банк и дальше сможет обеспечивать выполнение функции поддержания стабильности цен, сохранение функции денег как меры стоимости и бесперебойную деятельность банковской системы, а также развитие экономики страны в целом.
Когда электронные деньги выпущены в обращение путем конверсии банкнот или безналичных денег на банковских счетах, то они не меняют величину предложения денег и не влияют на стабильность цен. Однако если электронные деньги попадают в обращение в результате кредитования, тогда эмитенты стимулируют их дополнительное предложение на рынке.
Эмитент будет продолжать выпускать электронные деньги до тех пор, пока проценты за размещенные в электронных деньгах активы не начнут превышать расходы по обеспечению функционирования платежной системы и премию за риск неплатежа по кредиту (т.е. возможные потери, вызванные кредитным риском). При низких предельных затратах на выпуск электронных денег их можно будет продолжать эмитировать, пока процентная ставка за кредит, предоставленный в электронных деньгах, не сравняется с премией за кредитный риск. Это повлечет снижение уровня процентных ставок в целом и может вызвать инфляционный всплеск. Таким образом, единственным ограничителем эмиссии электронных денег является экономическая целесообразность их выпуска, что должно насторожить регулятора.
Риск чрезмерного выпуска может быть ограничен тремя способами, которые увеличивают стоимость эмиссии электронных денег и тем самым ограничивают их предложение.
Первый - в конкурентной среде начисление процентов на дебетовые балансы в электронных деньгах становится необходимостью.
|
